Perinnön käsittelyn yhteydessä pankit perivät maksun hallinnollisesta käsittelystä. Tilinomistajan kuoleman yhteydessä pankki suorittaa useita toimenpiteitä: tilien jäädyttäminen, omaisuuden inventointi, yhteydenpito notaarin tai perillisten kanssa jne. Nämä toimet aiheuttavat palkkion, jonka suuruus on kuitenkin rajattu.
Sisällysluettelo
Mitä pankkitoimenpiteitä minun on noudatettava kuolemantapauksen jälkeen?
Kun läheinen ihminen kuolee, pankilla on keskeinen rooli hänen omaisuutensa hallinnoinnissa. On suoritettava kaikki tarvittavat muodollisuudet omaisuuden säilyttämiseksi, hoidettava kiireelliset kulut ja valmistauduttava omaisuuden siirtoon.
1 – Ilmoita kuolemasta pankille
Ensimmäinen askel on ilmoittaa asiasta välittömästi pankille toimittamalla kuolintodistus tai kuolintodistus. Tämän voi tehdä perhe, notaarin tai muu valtuutettu henkilö. Ilman tätä toimenpidettä tilit voivat jäädä aktiiviseksi, mikä vaikeuttaa niiden hallinnointia.
2 – Tilien sulkeminen
Kuolemantapauksen ilmoittamisen jälkeen henkilökohtainen tili on suljettava. Mitään toimia (varojen nostaminen, maksut, siirrot) ei sallita.
Periaatteessa yhteisellä tilillä voi edelleen käyttää sen toinen omistaja, ellei perillinen vastusta sitä.
Pankkikortit on deaktivoitava petosten estämiseksi.
3 – Luetteloida varat ja velat
Pankki laatii luettelon varoista: käteis- ja säästötilien saldot, rahoitusinvestoinnit ja pankkiholvit. Tiedot toimitetaan notaarille, joka keskittää perinnön varat ja velat.
4 – Hoida kiireelliset kulut
Huolimatta tilien jäädyttämisestä, tietyt summat voidaan maksaa suoraan pankista:
- Hautajaiskulut, enintään 5000 euroa, laskun esittämisen jälkeen;
- Viimeiset kiireelliset laskut: sairaanhoito, ennen kuolemaa maksettavat verot jne.
5 – Siirtää varat perintöomaisuuteen
Notaarin nimittämisen jälkeen pankki vapauttaa varat niiden jakamiseksi perintösääntöjen mukaisesti. Jos perintö on yksinkertainen (pienet summat, ei kiinteistöjä), pankki voi olla velvollinen siirtämään maksun suoraan perillisille todistusasiakirjojen esittämisen jälkeen.
Pankki perii palkkion hallinnollisista palveluista, jotka liittyvät omaisuuden tilanteen selvittämiseen. Tähän sisältyy tilien jäädyttäminen, todistusasiakirjojen tarkastaminen, tietojen toimittaminen notaarille ja varojen luovuttaminen. Palkkion suuruus vaihtelee pankista riippuen.
Pankkien perintämaksujen luonne
Henkilön kuoleman jälkeen pankit suorittavat erilaisia hallinnollisia menettelyjä. Näiden toimien kattamiseksi ne perivät perintämaksuja, jotka koostuvat yleensä seuraavista osista:
Perintätapauksen käsittelykulut
Ne sisältävät yksilöllisen tilin sulkemisen ja varojen takavarikoinnin, esitettyjen asiakirjojen analysoinnin ja tarkistamisen sekä yhteydenpidon omaisuutta hoitavan notaarin kanssa.
Nämä maksut peritään hallinnollisena maksuna, jonka suuruus vaihtelee pankista riippuen.
Varojen etsimiseen ja siirtoon liittyvät kulut
Ne sisältävät rahoitusinvestointien (arvopaperitilit, säästökirjat, PEL-tilit jne.) inventoinnin ja arvostuksen, tilien sulkemisen ja mahdollisen rahoitusinstrumenttien likvidoinnin, varojen siirron perillisille tai niiden jakamisesta vastaavalle notaarille.
Tilanteesta riippuvat erityiskulut
Voi olla, että peritään tiettyjä maksuja, kuten turvallisen säilytystilan avaaminen notaarin läsnä ollessa, oikeudet tiettyjen asiakirjojen toimittamiseen ja kopiointiin sekä mahdolliset kansainvälisen siirron maksut, jos perillinen asuu ulkomailla.
On tärkeää erottaa toisistaan pankin perintämaksut ja valtiolle maksettava perintövero sekä notaarin palkkiot, jotka liittyvät perinnön selvittämiseen.
Pankkien palkkioiden laillinen raja
Vuoteen 2022 asti kukin laitos saattoi asettaa omat perintöpalkkionsa, mikä johti huomattaviin eroihin. Joiltakin perillisiltä saatettiin periä useita satoja euroja jopa vaatimattomista perintösummista. Loppuun päästäkseen näihin väärinkäytöksiin lainsäätäjä päätti säännellä pankkien palkkioita.
26. helmikuuta 2022 alkaen pankkien perintöasioiden käsittelymaksut on rajoitettu 1 prosenttiin kuolleen henkilön pankkitilillä olleesta summasta, kuitenkin enintään 500 euroon. Esimerkiksi 5 000 euron tilillä käsittelymaksu on rajoitettu 50 euroon. 80 000 euron tilin osalta palkkio on rajoitettu 500 euroon.
Tämä rajoitus koskee kaikkia pankkien perintöasioista perimiä palkkioita riippumatta tilin tai tuotteen tyypistä. Kukin laitos voi soveltaa omaa palkkioasteikkoaan näihin pankkipalveluihin, mutta sen on noudatettava kaksinkertaista rajoitusta.
Pankkien on ilmoitettava hinnastonsa selkeästi. Tiedot palkkioista on sisällytettävä niiden hinnastoon ja perillisille tai notaarille lähetettävään tiedotteeseen.
Perillisten oikeudet pankkipalkkioiden suhteen
Kuten jo mainittiin, perillisille on ilmoitettava selkeästi ja tarkasti pankkien perimistä maksuista. Mikä tahansa asetetun rajan ylittävä varojen nosto on sääntörikkomus ja voidaan riitauttaa.
Jos perilliset katsovat, että perityt maksut eivät ole säännösten mukaisia, he voivat tehdä kirjallisen valituksen pankille. Jos vastaus on epätyydyttävä tai sitä ei saada kahden kuukauden kuluessa, voi ottaa yhteyttä pankin välittäjään. Jos riita jatkuu, asia voidaan viedä kilpailu-, kuluttaja- ja petostentorjuntavirastoon (DGCCRF).
Vinkkejä pankkimaksujen rajoittamiseen perinnön käsittelyn yhteydessä
Pankkipalkkiot voivat olla huomattavia. Niitä voidaan kuitenkin alentaa seuraamalla näitä vinkkejä:
1 – Tutustu hintoihin ennen kuolemaa
On tärkeää tutustua pankin hinnastoon ja, jos mahdollista, harkita varojesi keskittämistä laitokseen, joka tarjoaa kohtuulliset hinnat.
2. Rajoita tilien määrän kasvua
Tilien jakaminen useiden laitosten kesken voi johtaa palkkioiden nousuun.
3 – Pyydä yksityiskohtainen tiliote
Perillisten on pyydettävä pankilta yksityiskohtainen selvitys perityistä palkkioista. Tämä auttaa tarkistamaan, että lakisääteisiä rajoja on noudatettu, ja paljastamaan mahdolliset kohtuuttomat palkkiot.
4. Huolehdi valtakirjoista tai hallinnointivaltuuksista
Valtakirjan tai toimeksiannon antaminen läheiselle henkilölle tai notaarille elinaikana voi helpottaa omaisuuden hallintaa kuoleman jälkeen.
5. Varaudu kiireellisiin kuluihin
Voi olla hyödyllistä varata varoja kiireellisten laskujen ja hautajaiskulujen maksamiseen, jotta pankki ei veloita lisämaksua näistä poikkeuksellisista maksuista.
6. Tee valitus, jos perintä on kohtuutonta
On suositeltavaa pyytää pankilta kirjallinen selvitys varojen veloittamisesta, ottaa yhteyttä pankkiin tai viimeisenä keinona toimivaltaisiin viranomaisiin, jos summa ylittää laissa säädetyn rajan.
Lopuksi, perinnön käsittelyn yhteydessä pankit perivät hallinnollisen käsittelymaksun. Nämä maksut sisältävät tilien jäädyttämisen, asiakirjojen tarkistamisen, yhteydenpidon notaarin kanssa ja varojen siirtämisen perillisille. Vuodesta 2022 lähtien nämä maksut ovat tiukasti säänneltyjä: niiden suuruus on rajoitettu 1 prosenttiin perinnönjättäjän varoista, mutta enintään 500 euroon. Tämä rajoitus suojaa perillisiä liiallisilta palkkioilta ja takaa pankkitoiminnan läpinäkyvyyden.
